最近，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》），这份包含了几十条新规的文件中，却藏着几条关键变化，且与每位海外华人的钱袋子息息相关！

新政核心变化

1. 境外汇款额度降低，超过五千就需核查

文件中第34条第二款明确规定：金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户向境外单笔汇款超过人民币5000元或者外币等值1000美元以上时，应当核实汇款人身份。若发现客户涉嫌洗钱或者恐怖融资的，无论汇出资金金额大小，金融机构都应当采取合理措施核实汇款人身份。

这意味着像留学生缴纳学费、移民家庭汇出生活费等高频场景均需进行身份核查，银行及支付机构将加强对资金来源的合规性审查。

2. 预付卡监管升级

文件中第16条明确规定：非银行支付机构以开立支付账户等方式与客户建立业务关系，以及向客户出售记名预付卡或者一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上的，或是中国人民银行规定的其他情形，应当开展客户尽职调查，需登记购卡人身份信息。

3. 匿名账户全面禁止

文件中第8条明确规定：金融机构不得为身份不明、冒用他人身份或要求匿名/假名账户的客户提供服务或交易。

同时，文件中多条款项规定，所有金融机构需登记客户有效身份证件信息并留存复印件，这其中包含移民群体生活中常涉及的几大板块：

开立银行账户（第九条）

购买投资型保险（第十二条）

证券/基金交易（第十一条）

非银行支付（第十六条）

4. 高风险国家/地区交易限制

对于来自国际反洗钱组织认定的高风险国家/地区的客户或交易，文件中第40条要求金融机构加强该类型的交易监测，必要时可拒绝服务或终止业务关系。

这意味着什么？

根据《管理办法》起草说明，该文件旨在落实《反洗钱法》要求，细化客户尽职调查和记录保存规定，应对反洗钱国际评估要求，并提升尽职调查工作有效性。

相关人士指出，在全球化背景下，中国积极履行国际反洗钱义务，也反映了监管对金融安全与稳定的重视。事实上，我国对非法资金出境的打击，早已织就一张严密的法网。

2007年实施的《反洗钱法》就明确，金融机构必须对客户进行身份识别和尽职调查，大额或可疑跨境资金需上报央行反洗钱监测分析中心，交易记录至少保存5年，违规机构最高可被吊销执照。

而在刑事层面，《刑法》中的洗钱罪、非法转移资金罪、非法经营罪等等，更是给违法行为戴上了“紧箍咒”。

对于海外华人影响较大的小额汇款监管，早在之前，国家并没有明确的条款限制，但却被一些人“有意利用”，长期持续地采用“蚂蚁搬家”式的方法，一点点将资金转移海外。新规对此直接“三令五申”，无论金额大小，只要涉及可疑交易，身份核实这道关都绕不过去。

政策若实施，将面临什么影响？

对于计划移民或留学的家庭而言，新规将带来实质影响：

小额资金出境难度增加：以往通过多笔小额汇款规避监管的做法将受到限制。单笔超过5000元的境外汇款均需身份核实，拆单汇款将面临高额手续费，且“多次拆分会引起监管关注”。

年度购汇额度管控更严：虽然个人每年5万美元的购汇额度未变，但通过“蚂蚁搬家”方式绕开额度限制的操作空间被大幅压缩。外汇管理局明确规定，分拆逃汇行为将面临罚款及没收违法所得。

资金来源证明要求提高：新规要求金融机构勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份。这意味着办理大额跨境汇款时，客户可能需要提供更详尽的资金来源证明。